免赔额低的百万医疗「免赔额可能从1万涨到2万，跨保单年度，百万医疗保险报销有差异」

人这一辈子，很多重大事件都跟时间有关。

出生，有生辰八字；

结婚，要挑良辰吉日；

搬新家，要选黄道吉日。

也许你会说这都是封建迷信，但是有一件事一定不是迷信，而且时间不对，损失会很大。

韩梅梅生病住院3个月，总共花费了15万，社保报销了5万，剩下10万元需要自费。还好，她给自己投保了百万医疗险，扣除1万元免赔额之后，可以报销9万元。

但是，问题来了。当韩梅梅找到保险公司报销医疗费的时候，保险公司扣除了两年的免赔额，也就是总共扣除了2万元免赔额，只报销了8万元。

这是为什么呢？

这是因为韩梅梅生病的时间不对。她生病住院的时间恰恰在她的百万医疗险的当年保险期间快要结束的时候。她住院的三个月，横跨了两个保单年度。

再说得具体一点，如果韩梅梅在2024年6月1日投保，那么2024年6月1日后就是下一个保单年度了。韩梅梅住院是从2024年5月到2024年8月，住院的这3个月，刚好就跨越了两个保单年度。百万医疗险的保险期间为一年，虽然每年可以续保，但是每个保单年度的免赔额是1万元。所以，分属于两个保单年度的医疗费用，就要扣除两年的免赔额。

目前在售的百万医疗险，对于重大疾病，常见的是没有免赔额的。但是对于非重大疾病的住院医疗，免赔额常见的有两种。

之一种是每年累计1万元免赔额。

非保证续保的百万医疗险，一般就是按照这种方式扣除免赔额。上文韩梅梅投保的，就是这类百万医疗险。

遇到这类百万医疗险，生病的时间就比较关键。如果生病的时间恰恰在保单快要到期的时间，而且住院期间恰恰跨越了前后两个保单年度，那么就可能会被分成两个期间进行报销，分别计算免赔额。

第二种是保证续保期内累计1万元免赔额。

现在保证续保期最长的是6年保证续保，那么在6年内总共只免赔1万元。这种情况，只要生病住院横跨的保单年度，不是保证续保的最后一个年度，就不存在被多扣免赔额的问题。上文中韩梅梅如果投保的是这类百万医疗险，就只会扣除1万元免赔额。

除此之外，有的百万医疗险在条款中规定了一个福利：如果保险到期日时，被保险人当次住院治疗没有结束，保险公司可以继续承担因为当次住院产生的医疗费用，最长可以延长30天。

如果你的医疗保险中有这项福利，那么跨年只要没超过30天，就可以归入同一次住院，只扣除当年的免赔额。而且，即便到期后你不再续保，该福利依然有效。具体可以看一下你的保单条款中，是否有这项规定。

当然，连续住院好几个月的情况并不多见，而且还恰恰在保险快要到期的时候，那就更不多见了。所以，大家也不用对跨年免赔额的问题太在意。

在选择百万医疗险的时候，同等条件下，建议选择带有保证续保条款的产品。并且，更好是选择有一定实力的保险公司的产品。因为百万医疗险跟终身重疾险不同，属于短期保险，可能面临停售和续保问题。终身重疾险不存在续保问题，所以就算选择一些小公司，也不影响保险的效力。但百万医疗险就大不一样了，没有实力的保险公司出的百万医疗险，很可能过几年就停售了，无法续保。到时候又要去找其它保险公司重新投保，重新健康告知，重新计算等待期，那就麻烦了。

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