重疾险解读「重疾险，承受生命之重」

{ 重疾险的起源 }

源于南非，盛于全球

Dr. Marius Barnard 是南非一名著名的心脏外科医生，他在工作中发现自己的一部分病人在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，经过了解，他得知，高昂的治疗费用耗尽了病人的积蓄，导致病人在术后不得不拖着病体强行回到工作岗位。正常情况下，心脑血管疾病患者需要3年以上的休养康复，而这些病人却在出院后不久就回到了工作岗位，这最终导致病人在术后几年内死去。

巴纳德博士曾这样描述他的一位女性患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。

医师意识到，手术只能挽救肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。

于是在伯纳德博士的倡导下，1983年，全世界之一张重疾险诞生了。这款保险涉及四种重大疾病：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发的。

重疾险的意义不仅仅止于支付昂贵的医疗费用，更重要的作用在于为被保险人提供患病后的经济保障，尽可能避免他的家庭在经济上陷入困境。不至于降低生活品质，去动用全部积蓄，甚至卖房卖车来填补缺口。

1986年之后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到迅速发展，保障范围也扩大到20种以上的重大疾病。1995年，中国大陆引入重疾险。

这就是重疾险的起源，源于生活，也回归生活。从这里，我们可以知道：

1.重疾险不是医疗险。医生意识到病人手术后需要必要的经济支持才能活下去，才发明的重疾险。所以，重疾险从诞生之日起就和医疗花费没有关系。重疾险是收入损失险。

2.重疾险不是保死不保病的。医生是希望病人经过治疗后活下去，才发明的重疾险。我们需要重疾险,不是因为我们患病要死了，而是我们需要活下去：

陪伴我们所爱的人

一同看日出日落，

一起看着孩子牙牙学语到长大成人

一起周游世界，看看我们生活的地球

人生很美，爱很美

{ 重疾险的分类 }

百花齐放，百家争鸣

从1995年到2024年，经过了二十多年的发展，国内重疾险发展日趋繁荣：

从病种来说，从重疾7种-12种-25种-50种，到现在突破100种，轻症也突破了50种，加入轻症，轻症多重赔付，中症，重症分组/不分组多重赔付，到癌症多次赔付，心血管疾病多次赔付，重疾险进入了百家争鸣，百花齐放的时代，竞争呈现白热化。

这里暂只讲述了市场上重疾险的主流类型，一些非主流产品就先不谈了，有机会在探讨，主要分为两种类型，带寿险责任的传统储蓄型重疾与不带寿险责任的纯重疾。

1、不带寿险责任的纯重疾，就是只针对重疾与轻症赔付对应保额，身故不予赔付保额。但大多数可以申请退保的方式退回部分价值。　

一年期定期重疾

*代表性产品：微信微医保重疾险，支付宝好医保重疾险等。

*特点：交一年保一年，消费型产品，年轻时保费非常便宜，保费随年龄增长逐年提升。这种保费模式也称为“自然费率”，年龄越大发病概率越高，没有保证续保条款，产品停售或者因个人身体变化，保险公司可以拒绝客户续保。

*适合人群：年轻健康人群补充用

二三十年期定期重疾

*代表性产品：和谐健康大黄蜂/慧馨安

*特点：交一定年限保障青少年时期，消费型产品，非常便宜

*适合人群：预算不足家庭过渡，预算充足家庭补充扩大保额。——健康体

保至六七十岁等定期重疾

*代表性产品：复兴联合康乐一生C，百年康惠保，弘康健康一生等

*特点：交一定年限保障至60岁/70岁/80岁产品，灵活，费率便宜，又能覆盖重疾高发且对经济造成严重打击的高危期，基本是消费型产品

*适合人群：预算不足人群--已有终身重疾补充--喜欢重疾与寿险分开购买--对未来有充分把握的收入稳定人群——大部分需要健康体，因只有两个产品支持智能核保/人工核保，非标体不好购买到。

保至终身纯重疾

*代表性产品：复兴联合康乐一生C，百年康惠保，弘康健康一生等

*特点：既可保障终身，又比带寿险的重疾便宜一些。

*适合人群：喜欢重疾与寿险分开购买的人群————大部分需要健康体，因只有两个产品支持智能核保/人工核保，非标体不好购买到。

3和4，产品是基本一样，只是保障期限的不同,有一个区别就是，保障终身的纯重疾，是有现金价值（退保可以拿到的钱），短期消费，长期返本，一般保单满40年左右可以回本。

2、带寿险的传统终身重疾险，特点是寿险与重疾二合一，要么重疾赔，要么身故赔付，确保至少赔到保额（除极少数情况外），因为人不一定得重疾，但必有百年身故，50岁以前买，基本是返本又送利息的。。

单重赔付终身重疾

*代表性产品：复兴联合康乐一生B/国寿福/平安福/太平福禄康瑞等

*特点：没啥特点了~

*适合人群：从性价比来说，除复兴联合康乐一生B等少数几款产品的费率低于多重赔付重疾，其他产品会高于部分多重赔付重疾，适合喜欢知名保险公司人群。

分组多重赔付终身重疾

*代表性产品，癌症不单列的工银御享人生/华夏福多倍保等，癌症单列一组的天安健康源尊享/信泰百万健康等

*特点：主流产品，满足部分人群二次赔付的可能，当一个人罹患重疾后，出现关联重疾或者其他重疾的可能性也会升高。

*适合人群：体况不佳，预算充足家庭

不分组多重赔付终身重疾

*代表性产品：中英爱守护

*特点：不分组，二次赔付概率大

*适合人群：预算充足家庭——目前费率上已经无优势了

癌症多重赔付终身重疾

*代表性产品：信泰百万无忧，复兴联合小保倍

*特点：癌症二次赔付，间隔只有三年，癌症持续，复发，转移均可，可以为重疾中发病率更高的疾病——癌症提供长期的治疗补偿。

*适合人群：预算充足家庭，癌症高危群体——大家都在内

心血管疾病多重赔付终身重疾

*代表性产品：长城吉康人生

*特点：心血管疾病多重赔付——目前从医学上，心血管多重赔付可行性，且条款比较苛刻，一般优选信泰百万无忧。

{ 重疾险的配置 }

抓大放小，早买早好

那这么多产品，该如何选择呢？

你对“好产品”的设想，是怎样的呢？

销量大、理赔时效高、理赔方便、性价比高、品牌知名度高，能给你关心的疾病提供到位的保障，还是以你的体况能顺利承保？

投保前，不妨先弄清楚问题这几个问题：

买对险种了不？

保障额度充足吗？

目前的身体条件，有多少选择空间？

有无典型家族史？

保费支出合理吗？

……

买对险种

不同险种，分工不同，功能也不一样，在抗击重疾战役中，会用到两个险种，医疗险和重疾险，其中医疗险是前锋，重疾险是后卫。

医疗险，保障范围大，如同茫茫草原。重疾险的保障范围小，如同草原中的几个山丘，除此之外，其他都不保。

医疗险管大部分疾病，能报销医保不能报销的大部分项目，比如自费药、进口药、自费检查等。

但是只有医疗险，靠得住吗？

重疾险之“重”，表面上是疾病的严重程度，实质上是某些严重的疾病，对家庭经济造成重大创伤。出院后，休养期间，小孩继续上学，车贷、房贷不能停，吃喝拉撒样样少不了花钱……后续长期的治疗，也要一笔不小的费用。家庭需要维持原来的生活质量，这笔费用找谁要？

所以医保+医疗险+重疾险+组合，才能完美地转移风险。

保障额度充足

保险买多了会对家庭经济造成负担，买少了不顶事。那应该买多少呢？重疾险常见有这两种计算 *** 。

算法一：覆盖3-5年的年收入

目前理赔率更高的是恶性肿瘤，这种疾病是否根治，可以用“五年生存率”来判断。治疗完成后5年内不复发，可以称作痊愈了。重疾险保额足以覆盖康复期间3-5年的收入，则能让人安心治疗，不用担心经济陷入困境。

算法二：重疾治疗费 + 1-2年收入

也有人提倡，重疾险保额覆盖治疗一次重疾的费用，包括康复、护理费，以及后续1-2年的收入损失。治疗一次重疾的费用，按目前来说大约需要30-50万元。

敲黑板，划重点！

30万温饱50万还可以，有条件做到100万＋。

50万还可以

有条件做到100万＋

身体健康条件

目前的身体条件，有多少选择空间？

从上面重疾险的分类来看，我们可以看到，不带寿险的纯重疾中可接受费标体投保的产品很少，因此体况异常客户，选择空间很小，甚至只有少数几家核保宽松的公司会接受投保。

保险不像奢侈品，你想买就能买到。如今社会工作压力大，很多女性朋友常见有乳腺增生，男性朋友常见有高血压、脂肪肝等。

体况不理想，如果只投保一家公司，出现不良投保结果的概率大。建议同时多投保几家公司，争取最理性的核保结果。

典型家族史

结合家族史，针对性选购产品。心梗、糖尿病等常见的病种，都有比较明显的家族聚集倾向。投保的产品重疾、轻症更好也保相应疾病。比如有心梗家族史，轻症更好能保不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术/心脏支架。

合理保费支出

花多少钱合适？

普通家庭买保险可以参考“双十原则”。即用家庭大约10%的年收入，购买家庭年收入10倍的保障。这个保障，包括但不限于意外险、医疗险、重疾险和寿险。

如果家有体况不佳的成员，预算需适当提高，本身要比普通群体做的准备要更充足更多。

预算宽裕的家庭，可以把预算提高到15-25%。

也有些家庭房贷比较高，父母没有退休金，可支配的现金较少，这种情况可以适当减少预算。

结合自己偏好

兼顾自己的偏好，选择合适的方案，体况内，预算内消费型或者储蓄返还型，公司品牌偏好，服务网点，绿通服务等，随您心情配置。

你们所关心的小问题

要不要选择大公司产品？

一定要选择大公司的产品，可以选，没问题，满足您的风险转移需求后，考虑大公司也是正常心理。

小公司靠谱不？

首先我们要有一个认识，人寿保险公司没有大小之分，都很大，20亿注册资本金是起底线（除少数公司会低于这个），100亿左右的公司也很多，保险公司只有知不知名之分。

不管知名非知名保险公司，都接受着国务院银保监局的严格监管，都靠谱。

知名公司理赔会更容易不？

经常遇到客户说，保险很难理赔，由此质疑新的保险公司的理赔问题。当您了解重疾险的病种和理赔标准了，就会发现重疾险都难理赔，要不就不叫重疾了。

重疾险共有的25种病种属于行业共同定义，理赔标准一致。所以重疾险理赔难易与否，和公司品牌无关真不是产品责任范围的问题。

目前在轻症，中症责任扩展，费率性价比上非知名公司整体做的更好！

买保险的人有这样两种极端：

一种是对产品没多大兴趣，相信经纪人的专业和服务，根据建议就买了。

另一种则是重度选择障碍症，深陷产品对比中难以自拔，感觉都挺好，但都有点不完美。

最后怎么办

抓产品之间的主要区别，至于细微的区别，可以往后放。

买定期还是终身，这叫主要区别。

买多次赔付还是单次赔付，这叫主要区别。

含不含轻症或是高发轻症，这是主要区别。

主要区别，是决定了一份保险能不能帮你解决大风险带来的影响。

轻症是赔20%还是赔25%，这叫细枝末节。

A产品的保费比B的贵5%，还是细枝末节。

重疾是是分4组还是5组，还是细枝末节。

细枝末节，都是在你承受范围内的，不会造成毁灭性打击。

永无休止的在挑选更好的产品，不止会耗尽你的洪荒之力，还有时间。

毕竟买保险还有个时机问题，无论是健康还是年龄，都是不可逆的。

早买才是更好的！

最后，祝大家，尽早配置到适合自己的产品。