首发：文文大保贝儿
一个能联系上公号主的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，一个对每一位客户理赔负责的保险博主。‘
01
门诊险这种产品呢，属于在买的时候“我觉得孩子挺常用的，你推荐的这个产品真实用”；
但到了理赔的时候，这种产品就成了“这也没报销多少钱，你推荐的产品真坑”。
从产品原因讲，主要有三点：价格贵、限制多、报销额度低。
（1）价格贵
孩子的门诊险产品，价格都不算便宜。
我们知道孩子容易看门诊，保险公司也知道，门诊保险的赔付率实在太高了。
能报销门诊看病费用的儿童医疗险，价格往往会比单纯保障住院的医疗险贵一些，大概在600-1000元不等。
如果孩子身体好一点，每年只去公立医院普通部门诊看病一两次的话，大概率看病开支还没有保费贵，更别说“省钱”了。
（2）限制多
门诊险由于就医门槛低、理赔概率高，所以在保险理赔的时候，通常都会有各种各样的限制。
比如说“报销仅限社保范围内用药”——自费药、自费项目是没办法报销的；
比如说“每次理赔有100元的免赔额”——看病本身都没花多少钱，再扣掉100元的免赔额，更没有多少了；
再比如说“单日报销限额500元，全年不超过5000元”——普通小问题倒还好，如果严重一些多拿了些药，保额多少显得还是有点儿不够用。
这么七扣八扣，最终到手的理赔款，也不会太多。
所以，文文大保贝儿确实建议大家，不要花太多预算去买门诊险。
（3）报销额度低
大部分医院，孩子的门诊治疗由于普遍花费不高，很大可能达不到当地社保的起付线，因此医保都是没有办法报销的。
在这样的情况下，商业保险的报销比例，就需要参照未经社保报销的情况走了，也就是报销60%。
门诊看病花了200块钱，扣掉100块钱的免赔额，扣掉30块钱自费项目，剩下的70块钱报销60%——最终到手42块钱。
给娃买门诊险不是不行，但是一定要问好当地社保局，门诊的看病费用到底能不能报销。
少儿门诊险，不买也行！不买也行！不买也行！
02
说实话，每次办少儿门诊的理赔的时候，我都特别怕挨打。
虽然在大家投保前，我已经反复提醒了“有100块钱免赔额，社保外只报销30%”，但是当理赔款真的到账的时候，可能还是会有很多爸爸妈妈心里隐隐约约有些不舒服——
这也赔的太少了吧！
这个案例里，小朋友因为咳嗽到医院看病，医生给开了一些口服药品。
花的倒是也不多，一共是146.57元，社保报销了112.13元，个人只自付了86.19元。
其实就这个支出来说，不买保险也是完全ok的，花费并不多，我们完全可以自己承担。
其实最开始看到这个，我是觉得赔不了什么钱了，因为光免赔额都100元，实际上看病才花了86.19元，免赔额都不够，这赔不了啊。
但是小朋友的爸爸说，申请理赔看看，走一下流程熟悉熟悉，万一以后再用上了，理赔就不忙乱了。
10月23日晚，小朋友的爸爸上传了宝宝的病例材料；10月24日下午，理赔款就到账了。
这次的理赔，说实话我其实很惊喜：
没有扣免赔额，86.19元的自付费用全部按照社保范围外计算，理赔了30%，最终理赔到账25.86元。
我之所以会觉得很惊喜，是因为我压根就没想到能赔。
如果保险公司说看病花费没超过保险的免赔额，所以一分钱都不赔，也是完全没有任何问题的；
但保险公司还是想办法给客户赔了30%的自付费用，这真的让我觉得特别惊喜。
赔的钱确实不多，但是保险公司这个心意是有的。
03
反正你看吧，少儿门诊险，真的是赔不了多少钱，不买也没有任何问题，也不会看不起病的。
而且，这就已经是目前市面上更好的少儿门诊险产品了。
如果是其他产品，只能报销社保内用药，社保外用药是一分钱都赔不了的，那这次理赔的金额真的就是0了。
20块钱都不给你。
所以：
少儿门诊险真的作用很有限、很有限。
少儿门诊险不买也行，没问题，门诊看病花不了多少钱。
就这么一个600多块钱的门诊险产品，他没办法实现看病的时候“为所欲为”：
只能报销社保内用药，社保外能报销的部分真的很少；
只能去公立医院普通部，不能去昂贵医院和睦家，也不能去公立医院的国际部、特需部、vip部；
只能买社保目录范围内的药，不能买鹿茸牛鞭阿胶红参冬虫夏草......
他不配，他不配啊！
那有没有去公立医院普通部看门诊报销多一些的医疗险呢？
也有。
前段时间我们写的中端医疗险产品，君龙人寿臻爱无忧，这个产品可以实现在公立医院普通部、特需部、国际部门诊就医，不限社保内外用药都100%赔付。
但是赔得多，相应的保险的保费也贵啊。
100万住院保额+1万门诊保额，选择无社保版的话，一年是保费3200+，比很多人一年重疾险的保费还高。
所以，大家在给孩子投保门诊险之前，还是考虑好：
如果当地少儿医保确定可以报销门诊看病的医疗费用，也觉得小朋友买个门诊险保障更全面，可以买；
如果所在地的少儿医保，无法报销门诊的看病费用，那么即使投保门诊险，也建议投保”无社保“版。
门诊险这类险种就是这样，确实存在“保额低”、“理赔限制多”的问题。
不是刚需险种，大家买也可以，不买也可以。
一定要理智考虑，千万不要盲目投保哦~
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