据《2024中国宠物医疗行业白皮书》数据显示，宠物医疗近3年复合增长率为20%。从宠物消费结构来看，各细分品类中，宠物诊疗支出增长6.2%，是消费增速最快的品类。
然而，宠物昂贵的治疗费用，依旧让不少“铲屎官”感到“压力山大”。因此，瞄准这类人群需求的宠物医疗保险，成为不少人眼中潜力巨大的蓝海产业。
抓住宠物看病贵的“痛点”
宠物医疗保险，一般是宠物主按照保险合同约定，为被保险宠物支付保费，被保险宠物死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄和期限之后，保险人支付保险金的商业行为。
回顾我国宠物医疗保险的发展历程，不过十几年。2004年，“小康之家”家庭综合保险将宠物责任以附加险的形式纳入保障范围；2005年，“北京市犬主责任保险”成为北京保险市场上唯一一款以主险形式问世的宠物医疗保险；2024年，“宠乐宝”家庭宠物健康医疗保险保障计划推出，这也是国内首个全国性宠物医疗保险体系。此后，“宠物宝”“宠乐无忧”“心宠保”“宠爱保”“宠物之城”等多个宠物医疗保险险种陆续上市。
宠物医疗保险的快速发展，与宠物消费逐年高涨的现状密切相关。据统计，一只宠物的年平均医疗消费大概是3000元，其中包括常规的宠物驱虫、疫苗注射及突发性、急慢性疾病的费用支出。宠物医疗保险正是抓住了宠物看病贵的“痛点”，以保险的形式来减轻宠物主的经济压力。
毁誉参半的宠物医疗险
宠物医疗保险的出现，对于宠物主而言本是件好事，但许多保险产品中存在的性价比低、隐晦条款多、赔付手续繁琐、审核效率低下等问题，使宠物主频频“踩坑”。
以某宠物医疗保险为例，更低版本保额是3000元，更高版本保额是20000元，看起来保额是可以满足需求的，但它却另外限制了单次赔付限额，更低版本单次赔付限额只有400元，更高版本单次赔付限额只有2000元。也就是说，即使宠物主买了更高版本的保险，单次赔付更高也只有2000元。
除了保险公司设置的条款“迷宫”，宠物医疗市场也缺乏统一的行业标准，造成宠物医院的收费参差不齐。如有些宠物医院会和宠物主“合作”，对宠物进行不必要的检查及治疗，以此来获取保险公司的大额赔偿；有些宠物医院会使用具有同样疗效的人用药替换宠物用药，赚取高额利润差。
面对不规范的市场行为，宠物医疗保险也在寻求突围之策。据了解，许多保险公司推出宠物鼻纹、宠物芯片等识别技术，当宠物生病需要理赔时，会有专门的理赔员上门对宠物身份信息进行确认。一些保险公司甚至整合自身的宠物数据与医疗资源，打造宠物“医-药-保”的生态闭环。
随着更多资本的入局，相信宠物医疗保险将走出“困局”，越来越多的宠物主将给自己的爱宠购买到合适的宠物险，更好地为宠物提供医疗服务。
文/蔡春辉
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