养老保险活多大够本「养老金多缴多得帮你算笔账，看看需要活到多少岁才够本」

今天看到一个话题，上班族缴纳的养老保险退休的时候能领多少养老金，我给自己算了一笔，不算不知道，算完看到结果后，心中有股五味杂陈，感觉自己亏了，因为觉得自己可能活不到那个岁数，永远都无法把本该属于自己的养老金领到手。

下面将自己的计算过程和结果分享给大家。

以北京为例：

个人养老金有两部分组成，一部分是社会统筹部分，这个就是由单位缴纳的部分，缴纳比例为个人基本工资的20%；另一部分是个人账户，自己缴纳的部分，比例为个人基本工资的8%。

两部分对应的养老金计算公式为：

基础养老金=（上一年度全省在岗职工月平均工资+上一年度全省在岗职工月平均工资×个人缴费指数）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金：

个人账户累计缴费总额÷退休年龄对应计发月数

为了方便计算，下面以A同学为例，缴费基础10000，大学毕业时22岁，缴费到50岁，60岁退休。

北京2024年106168元，月平均工资为8847元（尾数0.33元舍掉），缴费28年。

基础养老金=（上一年度全省在岗职工月平均工资+上一年度全省在岗职工月平均工资×个人缴费指数）÷2×缴费年限×1%

=（8847+10000×1）÷2×28×1%=2638.58元；

个人账户养老金=个人账户累计缴费总额÷退休年龄对应计发月数

=10000×8%×28×12÷139（60岁退休，应计发月数为139个月）

=1933.81元。

依据以上前提计算，A同学2024年退休后，他每个月可以领取养老金4572.39元。

这个退休金，按照现在物价水平，节俭一点，满足衣食住用行还是可以的。

但，但，但，我又从另一个角度算了一笔账，这28年A同学总共缴纳了多少钱呢？A同学从60岁开始领养老金，需要多久才能把自己的本钱领回来。

继续计算。

单位缴纳的部分和个人缴纳的部分都是个人的本钱。

A同学总共缴纳28年，也就是336个月。

单位缴纳的统筹部分总共为336×10000×20%=672000元；

跟人缴纳部分336×10000×8%=268800元；

共计940800元。

不算利息的情况下，抛开养老金随着平均工资波动的前提下，

A同学需要940800÷4572.39=205.76个月，也就是17.15年，才可以把自己的养老金本钱领完。

那么A同学需要活到78岁才够本.

如果计算利息呢，按照3%的存款利率计算复利。（3%的利率现在一般理财都能达到）

单位缴纳的统筹部分：

月缴费2000元，缴纳28年。结果28年后本金收益总计1053780元；

个人缴纳部分：

月缴费800元，缴纳28年，结果28年后本金收益总计：421512元；

统筹部分+个人账户部分，总计1475292元。

如果按照计算利息的前提下，A同学需要1475292÷4572.39=322.65个月，也就是26.89年，也就是A同学需要一直活到87岁才可以够本。

当然，以上计算没有考虑随着平均工资的增长，退休金也会增长，所以实际回本的时间要比计算结果少一些，不过平均工资增长，物价也会增加的，结果差不多。

这两年盛传退休年龄要延迟到65岁，如果按照这个年龄计算，即使60岁不缴纳养老保险了，也需要到83岁（不计算利息）和92岁（计算利息）才能够回本。

所以有关专家在提建议的时候，首先要想想，社会的平均寿命是多少，不能差太多，不然就不合理了。

看到这个结果，我还是觉得很震惊，如果允许的话，单位缴纳的部分和个人缴纳的部分，全部发到个人手中，由个人做定投理财，这样会更划算。60岁以后，手里拿着150W现金，岂不是爽歪歪。

最后说下，都说养老金多缴多得，实际上养老金多缴不一定多得，因为统筹部分是社会的一个平均工资，个人账户多缴的部分会让退休金多一些，但多缴的养老金大头还是在社会统筹部分，按照上面的算法，工资高缴费基数大的同学，只会延长你的回本的年龄，定格缴纳保险的需要到100岁才能够本吧。

当然，大家都愿意“多缴”，因为工资高啊。

看到这个结果，是不是要坚定信心，一定要回到90岁，把自己的养老金本钱领回来呢？