有医疗保险还用买重疾险吗「有了医疗险还需要买重疾险吗」

随着越来越多的朋友选择投保保险为自己和家人的健康保驾护航，大家对保险产品的了解也日益增加。

不过，还是有些朋友对于健康险的分类不甚了解。尤其是医疗险和重疾险。

经常听到有人这样问：

几十块或者几百块买的医疗险就可以报销一两百万的医疗费了，那还有必要每个年花几千块买重疾险吗？

这种想法肯定是不成熟的，重疾险当然要买！

因为医疗险不是万能的。

虽然都是保障健康，但两类产品很不一样。

先来个简单的对比图：

01重疾险和医疗险的保障内容不同

医疗险是针对特定的医疗费用进行报销（比如住院医疗险报销住院，门诊医疗险报销门诊等），经由社保报销后，超过免赔额的部分才可以找保险公司报销，更高报100%，不会再多报。

重疾险只针对特定的大病保障，买多少保额，就赔多少钱。只要生了合同中保障的疾病，符合理赔条件，就能得到赔偿。

重疾的作用有3个，治疗费用补偿+康复费用补偿+收入损失补偿；医疗险的作用仅仅是治疗费用补偿。

两者一比，咱就能看出来，重疾险比医疗险的作用更广泛。

02重疾险和医疗险的保障期限不同

医疗险是一年期的短期险，虽然有些医疗险产品在理论上是可以续保到80岁甚至99岁，但是如果这个产品不盈利，是有可能下架的，就没办法续保了。

重疾险的保障期限长，通常有一年期、保定期和保终身三种，其中保定期的还会细分为保30年、保到60岁、70岁、80岁等。

03重疾险和医疗险的保费金额不同

医疗险是自然费率，保费会根据投保人年龄、健康状况等因素进行动态调整。年纪越大，保费越高。可能30岁时的保费只有一二百块钱，到了50岁，保费就要一千多一年。

重疾险是固定费率，在合同中约定每年的保费金额，保费不变。不过重疾险普遍保费比较高。

医疗险有续保风险

上面我们也说了，医疗险一般都是一年期的产品，到期后需要续保，如果下架了就不能续保了。

而且医疗险的健康告知比较严格，如果生病了，身体有一些问题，即使是一些慢性病等小毛病或者是住过院，那么第二年续保也会受影响。

如果购买的是长期或终身的重疾险，即使产品停售了，合同依然有效，保障不会改变。

而且还要考虑有一种情况：万一得了重大疾病，住院就不是几个月能治好的了，癌症需要长年的治疗和服药、尿毒症需要定期透析、就算生病当年的医疗费能够报销，第二年不能续保了，往后的医疗费就只能自己承担了。

而重疾险因为是给付型保险，只要首次确诊为符合合同约定的重大疾病，就能一次性得到全部的赔偿金，用于后续的治疗，想花多久就花多久。

医疗险只能报销医疗费用，隐形费用无法承担

医疗险是报销型险种，花多少报多少。但是对于生病期间的收入损失、异地就医的交通费和住宿费、以及后期的康复费用，百万医疗都鞭长莫及。

而重疾险发明的初衷，就是解决患者的收入损失问题，不管实际花费多少，理赔多少只看保险金额。有了这笔钱，就可以用来调养身体、请保姆、甚至辞职休养一两年都可以。

医疗险没有身故/高残责任

医疗险是报销型险种，对身故或残疾不做保障。万一发生身故或高残，对家庭和个人来说，都是巨大的灾难。

举个小例子：

假设小全因为发烧导致双耳失聪，发烧治疗的费用并不高，扣除医保报销后不足1万，大部分有免赔额的医疗险都不能报销。

但是如果购买了重疾险的话，买了多少保额，就可以拿到多少赔偿。这一笔钱，就可以用来安排以后的生活，至少不会给家庭造成毁灭性的打击。

所以，重疾险和医疗险根本就是相互补充的关系，它俩各有各的优势，互相补充，想要更完善的疾病保障，两者缺一不可。

重疾险和医疗险并不矛盾，都是人人必备的保障型保险。而且医疗险不是万能的，医疗险+重疾险才是更好的投保方案！