重大疾病保险如何选择「重大疾病保险，怎么选」

重大疾病保险，怎么选？

很多人私信询问重大疾病保险该怎么买，哪款重疾险更好？其实这个没有标准答案的，唯一的标准答案就是性价比，保费低保障高的就是更好的。那么本期我们简单的聊聊重疾险该怎么选？

一、重疾险和医疗的区别

附加医疗险或百万医疗险，这类保险是报销型的，例如客户因为意外或某种疾病或者重大疾病住院，首先自己垫付相关费用，等出院在医保报销后剩余部分再拿到保险公司进行报销。属于报销型的保险。

重大疾病保险属于确诊且满足对应疾病赔付的标准，公司直接按照对应的保额直接进行一次性赔付。举个简单例子，某客户购买的重疾保额的50万，客户在等待期后不幸被确诊为甲状腺癌（属于重疾标准），公司直接按照保额50万一次性给予客户重大疾病的赔付。

但是部分的重大疾病并不是确诊就赔付的，多数疾病属于确诊就赔付，但是有部分疾病是要动手术、术后一定天数或者确诊某种疾病一定天数后才会进行赔付。如脑中风、动脉搭桥术等。重疾赔付标准部分内容大家可参考我在3月15日发表的文章《购买了重大疾病保险，确诊就可以赔付吗？》，里面有详细的讲解，大家可查阅。

二、重大疾病保险怎么选

（一）重大疾病种类

无论是重大疾病、中症还是轻症，当然疾病种类越多越好，因为谁都不知道自己某天会得哪种疾病，因此疾病种类越多越好。银保监会规定的前28种疾病每家保险公司都是一样的，都是我们常见的高发重疾，部分不常见的疾病不是没人得，而是概率低，但是有总比没有的强。因此首选疾病种类多的重疾险。

目前市场重疾的种类，一般是100+20+35,110+20+35,120+25+55,130+20+50等。

（二）疾病等待期

一般的重大疾病、中症、轻症的等待期是90天，但是仍有少部分公司的重疾险的等待期是180天。首先告诉大家等待期越短越好，举个简单例子，客户购买的重疾险后不幸在第91天发生了重疾，若是等待期只有90天，则客户可获得赔付，若等待期是180天，则不赔付并且合同还会被终止；因此重疾等待期越短越好。

（三）多次赔付的前后间隔期

目前市场上重疾分为单次赔付和多次赔付，单次赔付是指罹患一次重疾后则赔付后合同直接终止，因为多数重疾是主险若是附加在该主险下面的附加险也会因此终止。

多次赔付是指，一种重疾只可赔付一次，但是可赔付多种不同的疾病。但是不同疾病赔付有个前后间隔期，这个间隔期也比较关键，目前最少的是180天，多的是360天或一年，首先最短的间隔期。

多次赔付的重疾险，有区分分组和不分组，分组的保费比不分组的保费便宜点，但是分组的重疾险是科学分配的，例如癌症组、心脏类疾病组、脑部及神经系统类组、重大器官类组、伤残及其他组、传染病类组，目前常见的就是这六类分组，分组越多越好，尤其是癌症要单独分开。分组越多对于客户而言比较友好。

其实只要重疾分组合理，分组还是不分组其实对客户来说区分不是很大，毕竟我们罹患多次疾病的概率毕竟小，并且我们常见的疾病如：癌症、脑中风、心肌梗死都不在一个组的。

（四）高发疾病是否有二次三次赔付

目前我们常见的高发疾病：癌症、脑中风、心肌梗死等，多数公司都会有该三类疾病的二次和三次赔付。如果有则一定要选多次赔付，毕竟生活中癌症复发、转移都是比较常见的。

除此之外，高发疾病赔付也有个间隔期，首次确诊一般是3年后则可再次赔付，部分公司是5年，时间肯定越短越好。

另外一方面就是二次和三次的赔付比例，多数为保额的50%，部分公司是100%保额。若是间隔期3年赔付50%或者间隔期5年赔付100%，一定要选间隔期3年的，毕竟5年的时间太长，不知道会发生情况，先获赔才是最重要的。若是同样的间隔期，肯定首选赔付比例高者。

（五）重大疾病赔付比例

重大疾病默认赔付保额的100%，若是多次赔付的重疾，则会在第二次开始会增加10%-20%之间不等。

其中目前少部分公司针对常见疾病会额外赔付即特定疾病赔付（含少儿特定疾病），有的50%有的100%保额。还有一部分直接划定年龄，60岁前或70岁前罹患重大疾病则会额外赔付50%-100%直接比例的保额。如果以上两种情况下肯定选择第二种，因为现在疾病高发期反而是60岁以前的人群比较多，其次是因为特定疾病的种类是固定的，我们也不一定会确诊为特定疾病。

（六）中症赔付比例

目前中症的赔付比例是50%，部分公司已经升级为60%了，首选比例高的。还有部分良心公司针对60岁前或70岁前确诊中症的，会额外赔付10%-20%之间的保额，在60岁前确诊为中症，更高可赔付80%，这部分内容大家可见合同或宣传彩页会有介绍。

最后强调一点，重疾分组可理解，但是中症可轻症也分组的，大家不要选！不要选！不要选！

（七）轻症赔付比例

轻症一般的理赔比例是20%，部分公司是30%，其中中症和轻症都是额外赔付的，但是部分公司不一定哦，大家一定要仔细看条款，因为有的业务员不会告诉你。

（八）是否自带重疾、中症、轻症豁免

多数保险公司都是自带重疾、中症和轻症豁免的，但是某些公司是需要客户额外附加重疾豁免、附加中症豁免、附加轻症豁免的，都是要客户额外缴费的，这个肯定首选自带豁免的。

除此之外，投保人豁免均是要额外缴费的，每家公司都一样的。

（九）身故、全残、疾病终末期

有的公司为了使自家的重疾险费率低，他们就会让客户选择是否选择身故/全残等保险责任，如果不选的话，这类重大疾病保险保费就比较少，如果选了保费就会多些。

但是建议大家选择有身价保障的重疾险，例如客户突发心梗，可能还没送到医院人就没了，如果医院不配合开具具体的疾病诊断书，则不带身价的重疾险不会赔付。但是带了身价保障的重疾险，就会按照保额进行赔付。

因为不管是重疾还是中症轻症赔付，保险公司理赔都要有个疾病诊断书的，还有相关检查报告、住院记录等多项资料，所有带有身价保障比较好。

疾病终末期是指，以当时的医疗水平，该疾病无法医治且生存期不超过6个月，客户可申请赔付疾病终末期，但是赔了疾病终末期后，合同就会终止。身价、全残、疾病终末期、重大疾病保险金，这四项只能赔付其中一项，其中身价、全残和疾病终末期赔付后，合同就直接终止了。

（十）其他的赔付项目

（1）人工肺（ECMO）即体外呼吸机保障，部分公司增加了这项保障，如果客户只要在ICU用到了这个设备，不管是否属于重疾直接额外赔付保额的50%-100%不等的保额。

（2）住院津贴转换，若被保人60岁前未患过重疾，则60岁后住院可按照保额0.1%给付住院津贴，但是后面理赔重疾时会减去住院津贴的赔付部分。这样的好处就是客户60岁后买不了医疗险了，但是住院还是有这部分的住院津贴的补助，让重疾险灵活被使用。

（3）保至80岁，一次性退还已交保费，这部分险种的保费稍微贵点，有的就只保至80岁，退还保费合同也就终止了。其实重疾保终身的比较好，多数重疾险不是消费型的，若是不要了可退保，退保时合同上有个现金价值表。其实多数情况下，80岁现金价值比已交保费还是要高些的。具体现金价值是在保单的前面几页会有显示的。

（十一）保费多与少

如果有几个产品的责任都包括以上内容，那么大家就对比每款产品的保费，选择少的就好！另外大家也不用担心保险公司的大小，理赔都是按照合同来进行赔偿的，不是分公司大小来理赔的，并且还有银保监会的全面监督，大家完全不用担心公司大小的问题。

选重疾险，大家首先关心自己年交保费的压力，一般的重疾险都是首选20年交比较好，因为风险转移，万一期间发生什么课豁免后期保费。

除此之外就是保障额度的多少，如果想买高保额可考虑选择交一年保一年的消费型重疾险，但是要考虑好后期续期缴费，因为万一短保的话就没保障了。保终身的至少每年缴费的时候还有60天的宽限期，宽限期内是享受主险正常保障的。

如果搭配了百万医疗，其实重疾的赔付都是做后期的康复治疗费用的。重疾如果买的不多的情况下，建议大家还是选择搭配百万医疗险。每个人的情况不一样，但是作为家里的顶梁柱或者父母，首先要考虑疾病保障，毕竟上有老下有小，保障应该放在之一位。

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