这是保险经纪人小高的第21篇原创。>>>
前言
提到医疗险的续保问题真是感慨良多。
最近身边一个案例让我不得不强调一下续保的重要性。
一次小聚会上，一个朋友没来，原因是母亲临时发现是子宫癌晚期，进了医院。
在几周后，他来找我问了个保险相关的问题。
在两年前其为母亲投保了新华人寿的医疗险，所以这次子宫癌的治疗是用到了这个保险。也确实好用，解决了大部分的医疗费用的问题。
不过问题来了，他想一直能够使用保险报销医药费，例如他说后续的放疗化疗一个疗程3万，需要做多久目前还不清楚，但他为母亲买的保险却要到期了。
今天用上边这个令人心痛的案例引出医疗险最核心的问题——续保问题。
续保条件的分级
最差级（每次续保都得审核）
这种医疗险属于将主动权全部都给到保险公司，人家做啥我们都只能双手投赞成票。
买后的效果就如同案例中的一样，保险到期后续的住院费用想要报销几乎是不可能的。
以为能够续保能够解决终身的医疗问题，实际的效果确是连一次重大疾病的治疗费用都没能解决。
能说什么呢?只能说“保险都是骗人的。”
下级（之一次续保需要核保）
不要小瞧之一次续保需审核，这不是在与身体进行对赌协议吗？
实际情况一两年出现的并不少见。不少中老年人占了没体检没住院记录的便宜买上了医疗险（制度的漏洞），但本身就是高风险人群一两年需要理赔的相当多。
能够给自己买个续保条件更好的，就不要给自己加上一条链锁。
中级（6年保证续保或承诺续保）
这是承诺续保的条款，不会因为被保险人的健康状况变化或使用保险情况而拒绝续保，也不会针对单个客户调整续保保费。
如果不看后边的条款觉得这就是我们想要的完美的条件，能够保证终身能用。
但是还存在停售的风险（可以说这个风险是必然存在的，只是时间问题），停售后产品自然无法续保。
这时就看该公司允不允许老客户无缝衔接至新产品了。
这是保证6年内能够续保的条款，6年内不调价不拒绝续保。6年后续保类似于承诺续保的条件。
跟承诺续保类似，同样存在停售的问题，若是停售续保也不存在了。
顶级（终身续保）
在今年以前，终身续保真的只是奢望，中级的条件就是市面上更好的。
原因很多，其中一条就是医疗费用通胀特别高，保险公司如果不能调整价格却需要保证以前老产品的费率都能续保，那保险公司怕是能玩破产。
不过今年不一样，最新的医疗险改革允许保险公司统一调整价格，并作出了一系列标准化的规定。直到本月，才出现了之一款真正意义上终身的医疗险。
还是拿条款说话。
条款很长，包含了续保内容和费率调整的内容。
这次的续保主动权完全放在了投保人这端，只要如实告知、不解除、且按时缴费，那这个保险就可以保障终身，不考虑停售的风险。
同时费率调整的规则很清楚，触发的条件合理，涨费也合理。
这样的续保条件才是对投保人最有利的，也是人人都想要的。
医疗险市场的现状
现在医疗险的层次是参差不齐的，能够各自都有市场是因为存在信息差的问题。
在这里盘一下各种续保条件的分布情况。
最差：举例的是新华康健华贵B款（我猜也是案例中的那款，忧伤的氛围我没法确认是哪个，只能根据时间猜）。
常见于各老牌公司的附加医疗险，本就是简单的补充，责任确实不太好。
下级：举例的是国寿如E康悦百万医疗保险C款。
也常见于各老牌国企公司的附加医疗险。
中级：举例的是平安e生保2024版和平安e生保2024版（保证续保）。
常见于各中介和网销渠道的产品，部分老牌企业的线上产品（如平安和人保）。
顶级：举例的是好医保（终身癌症医疗）。目前市面上唯一的一款真终身续保产品。
整个市场是非常活跃的，好产品也层出不穷，相信在年底前会有不少终身续保的产品出现，敬请期待。
结语
医疗险现在存在两个问题：
（1）能不能用的问题；（最重要）
（2）能用多少的问题。（次重要）
而续保问题就是保证能不能用的问题，回到开篇的案例上，这种不能用的痛甚至无法弥补，癌症的高额费用往往拖累整个家庭。
能用多少的问题请参考我这篇文章。
今天带你从百万医疗切入医疗险市场
很多人都想要顶级续保条件的医疗险，但拿到条款却连一眼都不看，不知道是心大还是盲目的信任，我觉得这种人是很难买对保险的，也很难实现转移自身的风险。
最后强调一下，只有确认了条款，才知道自己买到了一份什么水平的保障。
懂点保险才放心，专注人人看得懂的保险科普——HowTo保
标签： 医疗险
还木有评论哦，快来抢沙发吧~