前几天，一个朋友找到小弗， 说自己去很多保险公司官网买重疾险，竟然被拒保了！朋友本来觉得自己买份保险就像 *** 购物那么简单方便，结果仅仅是因为她在五年前曾经做过一次乳腺微创手术，结果被保险公司拒保了！因此找到小弗咨询，希望能帮她找到合适的保险。

大部分人都会和小弗朋友那样以为买保险就买东西一样，一说到买保险，总有各家保险公司的无数个 *** 人拥上来， *** ，微信，短信，甚至上门的“关怀”接连不断，所以一直以来会给我们造成一些错觉：以为买保险很容易，反正我想买保险，就有一大堆人来求着我买，而且保险公司那么多，想挑哪家是哪家。

事实如此吗？NO！

如果你有这种认识，可能是因为你没有买过保险，还不了解保险健康告知、核保等一系列的流程。 弗瑞工作室成立后，接触了大量的客户，深刻体会到的是：我们不是在购买保险，而是申请保险。我们也碰到了不少客户由于身体各种各样的情况被保险公司加费甚至拒保的。 保险不是我想买就能买的一件商品。

所有我们购买的健康险都是需要保险公司审核的，审核的过程就叫做核保。保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，另外不同的人群出险概率是不同的，所以需要对投保人进行分类区别对待。

所以提醒各位，千万不要有都想着自己还年轻，身体没什么问题，买保险无所谓的这种想法，别等到身体各种各样的小bug不断涌现，才想要买保险，这个时候你想买保险已经是处于非常被动的情况了，被拒保的情况会大概率发生。

下面小编来详细阐述关于保险公司核保的那些事儿。

保险公司如何核保？

所有投保人在保险公司不外乎两种情况：可以承保和不能承保。通过下图可以看出：

通过区别对待，保险公司很好的维持了公平性的原则。风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费，这对所有人来讲都是公平的。只有这样保险公司也才能长期稳健的经营。

哪些因素影响核保？

再来看一个实际的例子， 一个每周健身，体型匀称，自认为很健康的30岁中高知女性小Y，去投保重疾险，但是却被要求增加额外保费，您肯定也会问，为什么呢？

想了解这个问题，就需要了解保险公司进行核保是都会关注什么了。核保的过程中，保险公司会去了解投保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其患病率和伤残率的情况来进行综合判断。具体可以分为如下几种：

然后让我们来看下小Y的基本情况——

年龄：35岁

工作及收入：一线城市外企市场部工作，年收入35万元

投保产品：50万元重疾险，年缴保费10000元

告知内容：乳腺及腋下结节、甲状腺结节、肝部囊肿

身体状况：170厘米，体重57公斤

保险公司在核保的时候，会将影响核保的因素进行叠加，叠加的工具就是额外死亡率，当额外死亡率高于某一个值的时候，就会给予加费结论，如果更高的话，可能会给予除外甚至拒保的结论。

上述的例子，我们可以看到小 Y 同学虽然看似是一个普通的正常人，但是由于很多女性都存在的乳腺结节问题及多个甲状腺结节且尺寸大于核保要求，因此保险公司不会按照标准体承保，至少是会有严重的加费或者增加除外条款，甚至可能还会拒保。

想必大家现在应该大概了解了保险核保的工作原理，相信也能解答刚开始的问题，核保是一个综合的结果。小编在这里列了一些常见病的基本核保结果，大家可做参考。

• 超重

BMI>28：寿险加费，重疾险加费，医疗险加费

BMI>33：寿险加费，重疾险加费，医疗险拒保

• 高血脂

血脂增高3倍以上：寿险加费，重疾险加费，医疗险高血脂症及其并发症责任除外

• 脂肪肝

轻度脂肪肝：寿险临界标体，重疾险临界标体，医疗险单纯脂肪肝可标体

中度脂肪肝：寿险临界标体，重疾险加费，医疗险单纯脂肪肝可标体

重度脂肪肝：寿险加费，重疾险加费，医疗险单纯脂肪肝可标体

脂肪肝合并血脂异常：寿险加费，重疾险加费，医疗险脂肪肝、高血脂症及其并发症责任除外

脂肪肝合并肝功能增高1.5倍之内：寿险加费，重疾险加费，医疗险肝脏疾病责任除外，肝功能增高超过1.5倍拒保

• 血压高/高血压

轻度高血异常：寿险加费，重疾险加费，医疗险拒保

上压>180或下压<110：寿险拒保，重疾险拒保，医疗险拒保

高血压合并蛋白尿：寿险拒保，重疾险拒保，医疗险拒保

• 血糖高/糖尿病

明确糖尿病患者：寿险加费，重疾险拒保，医疗险拒保

• 肝功能异常/乙肝

乙肝大三阳，肝功能正常：寿险加费，重疾险加费，医疗险肝脏疾病责任除外

乙肝大三阳，肝功能异常：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期

乙肝小三阳，肝功能正常：寿险加费，重疾险加费，医疗险肝脏疾病责任除外

乙肝小三阳，肝功能增高3倍以上：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期

• 甲状腺结节

B超显示无恶性特征：寿险标体，重疾险甲状腺部分责任除外，医疗险甲状腺部分责任除外

B超显示性质不明：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期

• 乳腺肿块/乳腺结节

B超显示无恶性特征：寿险标体，重疾险乳腺部分责任除外，医疗险乳腺部分责任除外

B超显示性质不明：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期

• 子宫肌瘤

大小<5cm（多发肌瘤，以更大者衡量）：寿险标体，重疾险标体，医疗险子宫肌瘤部分责任除外

大小≥5cm（多发肌瘤，以更大者衡量）：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期

• 尿隐血

尿常规隐血项为阳性：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期

• 低出生体重儿

投保时年龄小于6个月：寿险延期至2周岁，重疾险延期至2周岁，医疗险延期至2周岁

• 早产儿

投保时年龄小于7个月：寿险延期至3周岁，重疾险延期至3周岁，医疗险延期至3周岁

另外，不同的保险核保标准不同，比如重疾险、意外险、寿险、年金险投保标准就有很大的差异，要具体问题具体分析。一般来说，重疾险对被保险人的身体条件要求较高，意外险和寿险次之。

如何选择最有利的核保结论？

虽然各大保险公司都有自己核保手册和标准，但是每个公司的策略都有一些差异，所以就算同一情况，在不同公司也可能会出现核保结论不同的情况，或者是执行不同的核保标准，每个产品的销售策略，产品定位的差异决定了这个产品的核保准则。

比如对于同一个甲状腺结节，有的公司任务要做除外，有的公司要求做加费， 有的公司会优待这类人群以标准体承保，处理结果不完全相同。

我们 建议对自己健康状况非常不自信的朋友，可以选择多家保险公司同时投保，最后选择一家对自己最有利的结果即可，之前我们也提到过部分公司有预核保的功能，不会保留核保历史，也不会泄露个人信息，可以尝试一下。

还有就是同一问题，临床医学和核保准则有着较大的差异。比如我们去医院，医生说你这个异常问题不大，属于常见症状，注意保养就好。但是在核保准则这里，就会有比较大的区别对待，会特别谨慎，典型的例子有甲状腺结节、女性乳腺增生等等。

总之，保险不是想买就能随时买到。 现在很多人都是在35岁甚至40岁之后才考虑购买保险的，一般这个年纪身体或多或少都会存在一些问题，体检报告上的每个负面结果都有可能成为加费或者拒保的源头。

在买保险的过程中，建议大家还是不要过于乐观，以免出现不符合预期的核保结论时，过分的失望。最重要的还是要早买保险，即在自己身体条件还比较不错的情况下去购买保险，这样可以选择保险公司，还不是被保险公司“选择”。

保险，不是商店里面有钱就可以随时买到的商品。很多保险公司在承保或理赔时，都有一张“黑名单”，趁着年轻、身体健康的时候，早买保险，免得“上榜”后想买也买不到。

各位小伙伴如果在购买保险的过程由于身体原因碰到了各种各样的加费、延期、拒保等问题，也欢迎关注并私信咨询弗瑞工作室，我们会帮您直面问题， 同时为您寻找最合适的保险产品~