有没有少儿门诊保险「为什么我说，少儿门诊险一定要买无社保版的」

首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，一个对每一位客户理赔负责的保险博主。

在之前的文章里，我多次分享过少儿门诊险的理赔案例：

也一直在强调，少儿门诊险不是刚需，不一定要买：

今天以一个无社保版的少儿门诊险的理赔为例，我们来看一看，为什么我说，少儿门诊险一定要买无社保版的？

01

去年的时候，文文大保贝儿的客户小哥哥就给自己的女儿买了一份门诊险产品。

选择的是市面上门诊保障更好的暖宝保超能版。

宝宝一共去医院看了两次病，但是由于之一次去看病的时候，客户小哥哥不记得自己还买过保险这回事了，所以就忘了申请理赔。

一直到小朋友第二次生病去看门诊，他才突然想起来——哎，我好像是给孩子买过保险来着。

所以这次的理赔是两次看病在一起申请的。

（1）之一次看病

小朋友之一次去医院看病，是在2024年的10月，当时是因为有些发烧。

感冒发烧可以说是孩子最常见的小毛病了，看一次门诊，怎么也得花个二三百块的。

像这次去医院看病，拿药+雾化，一天就花了500多。

发票一：

发票二：

发票三：

当然了，无论怎么说，门诊看病的开支都不算大，不买保险，当然也承担得起。

但在医保无法报销门诊看病的医疗费用的情况下，或者社保能报销门诊的看病费用，但报销比例有限的情况下，如果能有保险报销一些门诊上的看病费用，不管多少都是好的。

（2）第二次看病

小朋友第二次去医院看病，是在2024年的12月，还是因为有些发烧。

这次看病一天还没看完，连续去了两天。

之一趟看病的发票1：

之一趟看病的发票2：

第二趟看病的发票1：

第二趟看病的发票2：

第二次看病花的也不少，两趟就花了800多。

所以像门诊险这种产品，对于宝宝们来说，确实是使用频率很高的。

像感冒发烧、肺炎等情况，无论是门诊还是住院的花费都能报销，买了就有很大可能能够薅到保险公司的羊毛。

哪怕在门诊、急症看病只花了几百块钱，也有机会报销，实用性非常强。

02

无社保版的门诊险，理赔是怎么算的？

在投保暖宝保超能版时，会按照孩子是否有社保而区分价格。

有社保的话，每年保费为660元，无社保的版本每年保费为960元。

没有社保的，保费会贵一些，但好在依旧是按100%报销的（有些医疗险在没有社保的情况下，会降低赔付比例，如60%报销）。

很多地区的少儿医保，是根本没有办法报销门诊花费的，在这样的情况下，建议大家一定要投保”无社保“版的暖宝保超能版。

看起来保费高了一些，但报销比例从60%升到了100%，真正在用起来的时候反而是省钱了。

这次理赔一共赔了多少钱呢？

两次门诊看病一共花了1392.77元。

因为是两次就医，因此产生了两次免赔额，共计200元（第二次就医虽然分了两天，但是是在7天之内的，因此只算一次免赔额）。

此外，还有385.71元因为不是社保范围内用药，因此无法按照100%进行理赔。

所以，社保范围内的部分，赔了（总花费1392.77元-非社保范围内部分385.71元-免赔额200元）x100%=807.06元。

而非社保内的部分，除了18块钱的“门急诊诊查费”和45.71元的“简易雾化器”无法报销外，其他的部分还可以报销30%。

也就是322元x30%=96.6元。

最终，总的理赔金额就是807.06+96.6=903.66元。

在这里也跟大家再说下，在医疗险理赔里面的几个定义：

• “个人自付”：指您本次就医所发生的医疗费用中由个人负担的属于基本医疗保险项目范围内自付部分的金额
• “个人自费”：指您本次就医所发生的医疗费用中按照有关规定不属于基本医疗保险目录范围而全部由个人支付的费用
• “医保统筹基金支付”、“第三方支付”、“其他支付”：指您从社会保险或其他途径已获得补偿的费用
• “其他扣款”：指不属于本合同保障范围的费用

这次理赔的金额不算低，原因在于：

（1）产品的免赔额计算方式很人性化。

第二次看病，虽然去了两天，但是只算了一次免赔额，所以多赔了100块钱。

如果是那种按天算理赔额的产品，就要少赔100块钱了。

（2）投保的是无社保版，因此社保范围内用药是100%理赔的。

如果买的是有社保版，但是看病并没有用社保报销的话，这次就只能理赔（总花费1392.77元-非社保范围内部分385.71元-免赔额200元）x60%=484.4元。

那么相比于无社保版理赔的807.06元，就少了320多块钱。

而无社保版的保费，也就比有社保版贵了300块钱而已。

（3）孩子这两次看病，大多用的都是社保范围内用药。

这一点也很重要，因为少儿门诊险产品主要还是理赔社保范围内用药的。

因此，用的社保范围内用药越多，理赔的金额也会越多。

03

真的是想跟大家说，门诊险真的作用很有限、很有限，600多块钱的门诊险产品，他没办法实现看病的时候“为所欲为”：

只能报销社保内用药，社保外能报销的部分真的很少；

只能去公立医院普通部，不能去昂贵医院和睦家，也不能去公立医院的国际部、特需部、vip部；

只能买社保目录范围内的药，不能买鹿茸牛鞭阿胶红参冬虫夏草......

他不配，他不配啊！

而且我建议大家投保无社保版，真的不是为了让大家多掏300块钱的保费，而是无社保版，在门诊就医的理赔上，确实是会比有社保版方便很多。

所以，大家在给孩子投保门诊险之前，还是考虑好：

如果当地少儿医保确定可以报销门诊看病的医疗费用，也觉得小朋友买个门诊险保障更全面，可以买；

如果所在地的少儿医保，无法报销门诊的看病费用，那么即使投保门诊险，也建议投保”无社保“版。

门诊险这类险种就是这样，确实存在“保额低”、“理赔限制多”的问题。

不是刚需险种，大家买也可以，不买也可以。

一定要理智考虑，千万不要盲目投保哦~