2年不可抗辩理赔案例「只要过了2年不可抗辩的期限，不如实告知也能理赔吗」

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一、两年不可抗辩的法律依据

经常听到有人传言，说购买保险时健康状况不符合条件，不如实回答健康告知的问题，超过2年就一定会赔。

他们说是根据《中华人民共和国保险法》第十六条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。【1】

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。【2】

看着好像说的很有道理，实际上，他们只说了一半，

《保险法》第十六条剩下的部分是：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。【3】

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。【4】

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。【5】

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

二、为什么会有“两年不可抗辩”？

不可抗辩条款是为了度过“诚信危机”，重塑保险公司的诚信形象而出现的。

18世纪末到19世纪上叶，当时的英国，保险事故发生后，一旦发现投保人有不如实告知的事项，

即使是已经生效数十年的长期保单，保险人也会认定保险合同无效，拒绝向被保险人和受益人履行赔付义务。

这使得购买了保险的善意被保险人无法得到预期的经济保障，由此而出现的合同纠纷案层出不穷，与日俱增，保险公司也因此被称为“伟大的拒付者”。

这种现象直接导致了保险公司的信任危机，威胁到了保险公司的生存和发展。

为了重塑保险公司的诚信形象，1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。

三、如果2年后保险公司发现被保险人没有“如实告知”，会赔吗？

在《中国裁判文书网》查阅相关关键词，发现关于合同生效两年后的纠纷非常多，不少都经历了二审，保险公司和被保险人各执己见

被保险人想依据2年不可抗辩要求保险公司赔付，保险公司被消费者的非常恶劣的隐瞒行为不支持，指控消费者“恶意欺诈”的

因此，超过2年后能不能赔，还要分具体情况，这其中有几个关键点：是不是如实告知、有没有超过2年、双方是不是存在争议、打官司能不能赢

四、不如实告知，可能面临的问题

（1）2年内出险：可能不赔

谁都不能够保证自己两年内不会出险，保险转移的本来就是“不可预测”的风险。

合同一旦解除，理赔自然无从谈起，情节严重的，保费也退不到。

这是“不如实告知”的客户可能面临的之一个风险。

（2）2年内被查到：可能解除合同

投保起两年内，保险公司会进行抽样调查，一旦发现有隐瞒告知的情况（足以影响是否承保或提高费率），就可能解除合同。

这是“不如实告知”的客户可能面临的第二个风险。

（3）熬过2年：看情节严重性

使熬过两年，保险公司仍有拒赔的可能。

由于不可抗辩的条款约束，两年以上的保单，性质轻微的不如实告知（尤其是和保险事故无直接关联的情况下），保险公司可能不追究；

但如果性质比较恶劣，仍然存在拒赔的可能。

这是“不如实告知”的客户可能面临的第三个风险。

在这种情况下，如果走司法渠道打赢了官司，时间成本也非常高，

作为一个急需资金救命的病人，不一定有足够的心态、体力和财力去跟保险公司周旋，因此并非上策；

五、辉辉建议：

不如实告知会让理赔结果不确定（可能不赔），即使后期花费时间去打官司，也不一定赢（看具体情况）

如实告知，保险公司在知道情况时承保了，理赔结果更加确定

建议在投保时如实回答，避免不必要的理赔纠纷。

好了，关于“2年不可抗辩条款”的内容就说到这里 。

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