民惠百万医疗险「惠民保百万医疗和中高端百万医疗有什么区别，你选对了吗」

医疗保险分为社会医疗保险和商业医疗保险，社会医疗保险是基础（医保、新农合、少儿互助金），商业医疗保险是社会医疗保险的有效补充，黄金搭档！

要问最火的商业医疗保险是什么，答案可能是惠民保。凭借保额高，不需要健康告知、不限年龄、任何职业都可以买，关键价格便宜，几十块钱就能保一两百万，还自带院外特药险，还有 *** 站台的优势，惠民保热潮迅速席卷全国。

在惠民保大热、各地惠民保陆续开始续保之际，有朋友问我，是否有了惠民保就不用购买百万医疗这些了呢？那惠民保、百万医疗和中高端医疗之间又有什么区别，你的医疗险是否又真的选对了吗？

01 你的医疗险真的选对了吗？

按照医疗风险配置，保障力度依次增高！

没有医保<有医保<医保+惠民保<医保+百万医疗<医保+中高端医疗

惠民保和百万医疗，以极致的低价和大力的营销赢得了广泛的市场，让越来越多的人拥有了最重要的健康保障。但他们也有不足之处，毕竟我们都知道一分钱一分货的道理，它们的保险责任相对没有那么全面，还有比较大的健康风险没有被覆盖。

举例1：

以上为投保惠民保无法理赔的情况，最终医保局做出回复：投保人的医疗总费用11万元，个人负担2.6万元，其中1.5万元为医保目录外的各项费用，因此可纳入惠民保报销范围的费用未达到免赔额，无法报销。

案例二：

当事人是百万医疗的用户，因患乳腺癌，使用义乳做了 *** 再造术，最终仅获500多元的理赔！因义乳不在百万医疗的保障范围之内，详见百万医疗的责任免除。

在这两个案例中，不存在保险公司蓄意拒赔的情况，属于惠民保、百万医疗保障责任的内容，真的就只有这么多。但如果是通过中高端医疗去报销，基本上所有的费用都是可以报销的，而且可以直付，并不需要自己垫付后报销哦

每一个保险产品都是经过精算后设计出来的。想要它价格低，又想要它责任全，是不可能的。要想获得更全的保障、更好的服务只能选择保障等级更高的中高端医疗

02 一分钱一分货的真相

下面让我们从几个主要的细节来看惠民保，百万医疗，中高端医疗，一分钱一分货的真相。

免赔额的存在，是医疗险能够压低保费的关键。排除了大部分的小病赔付概率，因为社保报销后自费超过1-2万免赔的疾病，疾病上已经上比较严重了（通常情况下），理赔的概率大大降低，因此保费也很便宜。

这里需要特别注意的是：惠民保的免赔额通常是限制了医保目录内，而百万医疗和中高端医疗则不限制哦

首先，只能报销基本医保目录内的自付费用，是大部分惠民保的致命缺点，因为真正让患者产生巨大经济压力的，往往是来自于那些自费药、自费项目、院外特药，和未被纳入医保目录内的药品及治疗手段等等

其次，真正当高额医疗支出发生时，惠民保留下风险覆盖率，仍然会使患者家庭产生较大的经济压力。

从整体报销范围和报销比例上看，百万医疗和中端医疗貌似无差别。但我们同时需要注意，在若干细节项目上，中端医疗有其优胜之处，虽然有时也会对一些项目做单项限额，但理赔体验还是会好很多。

上文案例二中做了 *** 再造术的女士，就是遭遇了百万医疗的风险覆盖窗口，手术植入假体及义肢，在百万医疗中是免赔的，而中高端医疗则可以报销。

其中有一个比较特别的以及很少被提及的险种：院外特药险。它是保障医院外购药物的险种，保费便宜，额度高，通常为高额的特效药，靶向药等！

外购药，指医生开具处方，让患者自行到院外药房购买的药品。由于医院承受着医保用药限制、药占比考核等制约，对于抗癌药、慢性病特药、白蛋白等昂贵药品，经常会让患者到院外自费购买。

如果大家有家属或者朋友做医生，可以去打听下，现在医生都要被一个叫“药占比”的指标给考核。简单点说，就是医保就这么多钱，但是病人多，所以医保就跟医院说，你要控制费用，你一个月只能用这么多钱的药，医保对医院进行考核，医院对医生进行考核。

但是很多中高端医疗可以去的国际部，特需部，不受医保制约，因为国际部，特需部不能去医保报销。

直付，即在指定医院就诊无需垫钱，费用由保司直接与医院结算。绝大部分中高端医疗的直付医院 *** 还是很广泛的，基本上好的三甲医院基本都有对接！而且中高端医疗的就医条件，就医环境更好更舒适

就医环境最直观的区别就是如下图吧~

大多数一线城市的二级以上公立医院普通部在住院方面安排的是6-10人一间，在住院期间病人的相互影响比较严重。但是特需部或者私立医院，则会安排2人或者1人间，这样对于患者的术后恢复会有帮助。所以有条件，能买中高端医疗就买中高端医疗，如果预算有限，可以把免赔设到更高，这样更便宜。小病花个几万块钱，自己出好了，大病让保险公司出，这样保费支出也少。

那么，中高端医疗的费率贵吗？到底多少钱呢？

以30岁、保障范围选择国内公立医院普通部、特需部、国际部以及一般私立医院为例

住院+有免赔额，约3000-5000元左右；住院+0免赔，费率大约5000-7000元左右。

住院+门诊+有免赔额，约8000-10000元左右；住院++门诊+0免赔，费率大约15000-20000元左右。

如果有朋友对医疗服务、医疗环境有要求，但是预算又不够，可以配置中端医疗，比如：欣享人生、安盛智选、乐健一生等。设置1.5-2万的免赔额，30岁年缴保费在1500-2000元左右

03 最后汇总一下医疗险的购买原则：

医保+惠民保：适合无法购买商业医疗保险的群体

医保+百万医疗险：适合可以购买商业医疗险但是预算比较少的群体

医保+中高端医疗：适合可以购买商业医疗险、经济条件比较充裕且对医疗条件和环境有需求的群体