医疗保险配比「保险普及丨如何配置合适的医疗险」

今天我们来聊聊，关于医疗险的一些知识。

一、买保险的顺序

咱们继续摆出这张保险阶梯图，在有了社会医疗保险，以及意外险之后，我们接下来要考虑的就是医疗险了。

不论是意外医疗险，还是住院医疗险，都是指产生了相应的医疗费用，然后拿发票可以报销的险种。

所以医疗险是指，在住院医治过程中，所产生的住院医疗费用，按照所拥有的住院医疗保险责任覆盖范围，凭发票进行报销。

正常情况下，所获得的报销金额，不会超过住院发票的实际金额。

而一般普通商业医疗险，属于消费型，每年几百元或者千元即可，但是却可以报销几百万的医疗费用，是继意外险之后，每个有资格的人群都要考虑的险种。

二、住院医疗险的分类

大体上来说，目前我国的商业住院医疗保险分为四类

小额住院医疗保险

大额住院医疗保险（百万医疗险）

防癌医疗保险（针对癌症住院）

中高端医疗保险

详细区别可以查看下图：

三、各医疗险说明

高端医疗险

这个大多数人接触的很少，却很受一些超高净值人群的青睐，可以不仅包括住院，还有牙科、门诊，甚至生育等，而且不限公立医院普通部，可以是VIP病房，可以是特需病房，更可以是私立医院甚至海外，结算方式也是大多由保险公司直接支付，只不过每年的费用需要大几千甚至几万。

防癌医疗险

基本上跟百万医疗险相同，区别在于只针对恶性肿瘤所产生的住院医疗费用。不过健康告知会要比百万医疗险宽松，所以很多没有资格购买百万医疗险的人群，选择防癌医疗险也是很不错的。

小额住院医疗保险

通常是针对社保内的住院医疗费用，一般保险金额为1万（或者几万），保费在几百元/年左右，覆盖境内二级及以上公立医院普通部，结算方式为付费后拿发票报销。

例如*康住院保，保障责任如图：

费用：239元；

等待期：90天；

免赔额：300元；

疾病住院保额：1万元；

报销比例：社保后100%报销；未经社保80%报销

报销范围：限社保范围内

而且目前大多的小额住院医疗险，也会有包括意外医疗以及意外伤害责任。

意义：住院就有报销；

不足：保额偏低，仅1万元或者数万元，无法解决高额医疗费用，且大多数是针对社保范围内用药。

如何选择一款小额医疗险？

可以从以下几点：

免赔额越低越好、等待期越短越好、杠杆比越高越好、报销比例越高越好、理赔速度越快越好、社保外报销更好、健康告知越宽松越好……

但是个人建议，小额医疗险的话只要有资格，也是尽量拥有，毕竟住院就有报销这个对于保险的体验感还是很强的，在选择的时候，如果有配置百万医疗险的话，那配置1万元保额的就足够。

大额住院医疗保险

俗称百万医疗险，一般保险金额为数百万元，不过大多数都有1万元的免赔额。

保费根据年龄不同，在几百元至上千元不等，覆盖境内二级及以上公立医院的普通部，结算方式大多为付费后拿发票保险，目前有很多也有住院押金垫付甚至住院费用垫付，可报销的住院医疗费用是不限社保的，也就是针对社保外的自费药进口药也均可报销。

百万医疗险是2024年才出来，存在的意义，就是解决家庭高额的医疗费用问题，可以防止因病返贫，有资格的话，人人都要有一份。

不足之处在于，有1万元的免赔额，大多数住院情况可能都用不到。不过也是因为有了1万元免赔的存在，才可以让百万医疗险的性价比这么高。在意这个事的话，就多配置一份小额医疗险就好了。

咱们看下百万医疗险的基本责任

咱们拿**E生2024为例（不同公司百万医疗责任会有差异）

一般住院医疗保险金，就是免责条款以外的情况导致住院，都是可以报销的，费用内容包括有床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费

特殊门诊的话，包括有门诊肾透析费、恶性肿瘤的化学疗法、放射疗法、免疫疗费、靶向疗法、内分泌疗法以及器官移植后的门诊抗排异治疗费等。

而且还有质子重离子医疗保险金以及恶性肿瘤院外特药保险金。

以上这些就是一款百万医疗险的主要责任。

其实，就现在来说，大多数保险公司都有自家的百万医疗险，各自保险责任也差异不大。

但我个人来说的话，目前选择百万医疗险主要看续保以及服务。

续保方面的话

大家一定要看条款！不要去看什么宣传广告。

可续保到105岁，跟保证续保到105岁，是完全不一样的概念。

就像一个店铺外面广告是：全场商品9.9元起，跟全部都是9.9元是完全不一样的意思。

目前百万医疗的续保条款，一般有以下三类：

1、产品停售则不可续保；

2、保证6年续保，续保需审核/停售则不可续保；

3、每年续保均需要审核。（不建议选）

除开每年都需要审核的，其他两类都是可以选择的。

这里特别强调一下，目前没有任何一家保险公司的百万医疗险可以保证续保终身，基本上都是承诺续保，而承诺是有可能变的。

服务方面的话

理赔速度这块虽然是衡量服务的好坏重要的指标，但是咱们消费者开始是感知不到的，而且有保险法替咱们规定保险公司在收齐资料后30日内必须赔付，所以咱们也不用太担心。

那其他重要的服务目前包括有以下：

1、住院押金垫付功能；(现在没有这个就是耍流氓)

2、重疾绿色通道服务；

3、肿瘤特效药院外指定药房购服务；（这个个人认为很重要）

4、术后家居护理服务。

而就百万医疗险的保额来说，200万保额跟1000万保额的差别并不大，更多的都只是个噱头，所以这个目前不需要太过侧重。

最后

医疗保险的一个报销顺序，各位可以看下这张图。

先是社保报销，其次就是1万元以下部分由小额医疗险报销，1万以上的部分，就是由百万医疗险进行报销。

最后再提醒一下，前面说到的都是商业医疗险的保障范围、选择要点这一些内容。

如果可以的话，全面的医疗险配置可以是小额医疗险+百万医疗险。

但是有个前提，就是要符合投保告知！

符合健康告知，你才有资格来选择保险产品。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。